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La seduta comincia alle Sulla pubblicità dei lavori.

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Avverto che la pubblicità dei lavori della seduta odierna sarà assicurata anche attraverso la trasmissione televisiva in differita sul canale satellitare della Camera dei deputati e la trasmissione diretta sulla web-tv della Camera dei deputati.

Audizione del Presidente di AssoB. L'ordine del giorno reca, nell'ambito dell'indagine conoscitiva sulle tematiche relative all'impatto della tecnologia finanziaria sul settore finanziario, creditizio e assicurativo, l'audizione del presidente di AssoB.

Vi ringrazio per l'invito e per l'opportunità che mi viene concessa. Sono il presidente di un'associazione di categoria che bitcoin 2025 price occupa della promozione e della difesa delle imprese impegnate nel settore delle criptovalute e della blockchain.

Camera dei deputati

Sono anche cultore di informatica giuridica alla Statale di Milano, presso la cattedra del professor Ziccardi, nonché commercialista. Sto studiando questo settore fin dal e sono autore di una monografia e di oltre venti pubblicazioni. I servizi finanziari, in generale, sono interessati da una rivoluzione globale, sulla spinta della quarta rivoluzione industriale.

Il nostro Paese, nel passato, ha spesso avuto un approccio reazionario-conservativo — anche a causa delle notizie di stampa — che ha depresso l'innovazione e ha indotto, spesso, le start-up a spostarsi in Paesi più ospitali. Il problema regolatorio del FinTech è che tutte le regole sono state emanate sulla base di una tecnologia attuale, perché le norme nascono da determinate esigenze e per tutelare determinati interessi.

Inoltre, gli enti regolatori sono tenuti a seguire le norme vigenti, che spesso non prevedono alcunché in merito al FinTech. Il FinTech determina inoltre, un'apertura e nuovi problemi in materia di diritti fondamentali. È un esempio il leak su Equifax negli Stati Uniti, con cui sono stati rubati i dati di oltre milioni di cittadini Pag.

Si aprirà poi la nuova sfida del RegTech. Dopo questa breve introduzione metodologica, vorrei dire che il FinTech non ha una precisa definizione.

Si discute molto in dottrina su quale essa possa essere, ma generalmente ci si riferisce all'impatto della fornitura di servizi finanziari attraverso la tecnologia. Se, quindi, avesse cercato di avere un'infrastruttura tecnologica per ottenere un'autorizzazione, mai l'avrebbe avuta. Occorre tenere in debita considerazione questa rivoluzione.

Quale presidente di AssoB. Relativamente alla metodologia, il legislatore politico ha il compito di dare impulso allo sviluppo economico, all'occupazione, alla sostenibilità e al commercio. Inoltre, le regole sono state scritte per determinati settori, prodotti e per attività limitate a una determinata giurisdizione, con obblighi a carico degli intermediari.

Il settore delle criptovalute decentralizza il sistema, per cui molte di queste regole risultano sorpassate, inapplicabili. Tale approccio risale nel tempo, ai primi casi giudiziari emersi Liberty Reserve e Silk Road. Inoltre — ve lo posso confessare — c'è un'oggettiva difficoltà a comprendere lo strumento del bitcoin.

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Vorrei fare, a tale proposito, alcuni esempi, che sono le leggende riportate da diversi giornali, come l'associazione del bitcoin con CriptoLocker, il quale è dele che, quindi, con il bitcoin non ha alcuna relazione.

In realtà, il malware Wannacry ha avuto un incasso totale — il bitcoin è tutto tracciato — di Obiettivamente, rispetto alla pandemia che ci è stata rappresentata, l'importo è abbastanza limitato. Un'agenzia americana di studi indipendente ha stimato che dal a oggi l'ISIS è stata finanziata tramite bitcoin per 2.

Se si analizzano questi aspetti nel dettaglio, il bitcoin non è né funzionale né utile per il riciclaggio, perché lascia questa traccia indelebile. Per completezza dei dati, nel sistema italiano, nel secondo semestre del sono stati versati in banca e alle poste, secondo i Quaderni dell'antiriciclaggio pubblicati Pag.

Si tratta quindi di un dato riferito alla capitalizzazione mondiale, mentre i miliardi citati sono stati versati, non utilizzati nelle transazioni, ma versati in banca.

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La transazione in bitcoin comporta poi un'ulteriore problematica, che è quella dei diritti fondamentali. Infatti, mentre esiste una transazione totalmente ignota, che è quella in contanti, o una tracciata nota-nota, del sistema finanziario, la quale si svolge all'interno del sistema bancario, con il bitcoin la transazione diventa pubblica, e gli utenti non sono ignoti, ma pseudo-anonimi.

Non potrebbero essere mai noti, infatti, pena la fine del sistema, perché tutti conosceremmo tutte le loro transazioni finanziarie, e questo sarebbe in contrasto con qualsiasi diritto.

Un altro aspetto, sempre all'interno del sistema italiano, è il problema degli unbanked, presenti soprattutto al sud del Paese; secondo le stime della Banca mondiale, si tratta di circa 8 milioni di persone. Più nel dettaglio, che cos'è up btc secondo file di stage semestre criptovaluta? Una criptovaluta è una rappresentazione digitale di valore decentralizzata, basata sul peer to peer, su una blockchain condivisa, il cui trasferimento è basato sulla crittografia e le cui regole di emissione sono basate su un algoritmo open source.

Che cos'è una rappresentazione digitale di valore? Questa è una definizione simile a quella data dalla nuova normativa antiriciclaggio, che ha anticipato la proposta di modifica della quarta direttiva antiriciclaggio europea. L'altro concetto che deve essere ben presente è quello di blockchain condivisa, che è un sistema distribuito di tenuta delle transazioni in forma incrementale, liberamente accessibile e basato sul consenso decentralizzato.

Si tratta di un'innovazione concettuale che mette in discussione molti postulati e assiomi su cui si basa la nostra società. È possibile scambiare senza enti terzi, direttamente e senza alcun intermediario, con flessibilità e adattabilità.

Ad esempio, se volessi fare una donazione a Wikileaks, l'unico sistema che potrei utilizzare, attualmente, è quello tramite bitcoin, indipendentemente hardware specifico bitcoin qualsiasi giudizio di valore sull'attività. Ed è assolutamente infalsificabile.

Le caratteristiche dell'innovazione sono le seguenti: è un sistema aperto, liberamente accessibile e con regole condivise; permette un'innovazione senza alcuna autorizzazione; è assolutamente resistente alla censura; è indipendente da qualunque giurisdizione ed è senza intermediari. Per sfatare alcuni miti — spesso, le notizie di stampa guardano il dito e non la luna — il bitcoin non è anonimo, ha una riservatezza senza anonimato, o tramite uno pseudonimo.

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È tracciabile. Il problema è che chiunque lo analizzi, lo fa avendo in mente i reati finanziari, ma in realtà va analizzato con quella della digital forensic, cioè delle investigazioni informatiche. Oltretutto, le transazioni sono immutabili, liberamente accessibili ed eterne. È possibile creare protocolli, smart contract e multisignature, che agevolano le transazioni, ed è possibile completare la transazione on line in maniera totalmente decentralizzata.

In Europa e a livello internazionale, esso è stato oggetto di numerose attenzioni.

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Il primo documento che se ne è occupato è una sentenza di un tribunale francese in merito a una causa del Il magistrato è sempre il primo che si trova a dover risolvere qualche problema. La Banca centrale europea è stata uno dei primi enti regolatori a fare uno studio, nell'ottobre del virtual currency schemes.

Nelha pubblicato la propria opinion sulla normativa antiriciclaggio. L'ESMA Autorità europea degli strumenti finanziari e dei mercati ha emesso una consultazione e un report sulla DLT distributed ledger technologyper vedere come fosse possibile applicare la blockchain ai security market.

Anche il GAFI-FATF Gruppo d'azione finanziaria internazionale ha emesso alcuni documenti sulla virtual currency, le key definition, nonché una «Guidance for a risk-based approach» nel giugno del C'è, inoltre, una risoluzione del Parlamento europeo sulle valute virtuali del 26 maggioin cui viene svolta un'analisi a livello sistemico nonché un'analisi minima dei rischi. Gli stessi temi sono stati poi affrontati dalla Commissione europea in un recente report.

È stata fatta una riflessione su che cosa sono le valute virtuali, come possono up btc secondo file di stage semestre utilizzate, quali possono essere i vantaggi e i rischi per gli utenti e su quali sono le raccomandazioni da seguire, facendo presente che una regolamentazione sproporzionata in tale ambito è assolutamente da evitare. È notizia di questi giorni che la Commissione europea intende istituire, con uno stanziamento di Si tratta di una ricerca sulle valute e sui sistemi di pagamento, sui contenuti digitali, sui brevetti, sul sistema dei voting, valore bitcoin salendo smart contract, sulla supply chain, nonché su alcuni tipi di servizi pubblici.

A pagina 33 della mia relazione scritta, trovate inoltre l'illustrazione degli usi potenziali della blockchain: i financial services payment, le securities, il lending.

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In realtà, i dati sono impressionanti. Nel secondo semestre delle start-up in blockchain hanno ricevuto — secondo fonti affidabili — milioni di dollari tramite canali di venture capital, cioè quelli tradizionali, per un totale cumulato, fino al 30 giugnodi 1,79 miliardi di dollari; hanno inoltre ricevuto milioni tramite ICO.

E continuano ad arrivare nuove proposte. Si tratta, quindi, di quasi milioni di dollari ricevuti da queste start-up in soli sei mesi tramite ICO, e il totale cumulato è 1,13 miliardi di dollari. Si tratta di un settore che attrae un'enorme quantità di investimenti.

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Con riferimento alle ICO, alcuni Paesi hanno già posto attenzione alle normative finanziarie gli Stati Uniti, il Canada, Singapore e Hong Kong ; altre le hanno vietate, come la Cina qualche settimana fa; altri stanno pensando di accoglierle e di creare giurisdizioni ospitali, come sempre succede in un'ottica di concorrenza tra ordinamenti.

È un modo innovativo di fare raccolta di fondi, potendo costituire uno strumento di finanziamento. Nel solole ICO fatte fino alla settimana scorsa — gli ultimi dati disponibili risalgono al 7 settembre scorso — sono stateper 2 miliardi milioni di dollari raccolti. Nella documentazione che vi consegno ho indicato quali sono stati i principali progetti.

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Termino il mio intervento con alcune idee e proposte. Nella stessa ottica vi sottopongo anche l'idea di unificare le competenze in materia in un solo regolatore e in un solo organo di vigilanza, per diminuire la molteplicità di enti regolatori, che genera confusione e incertezza. Si tratta di evitare il sistema degli Stati Uniti, in cui ogni ente regolatore dà una definizione diversa e una diversa configurazione di bitcoin, causando negli operatori incertezza e aumentando i costi.

Inoltre, vista anche la mia esperienza professionale, up btc secondo file di stage semestre potrebbe pensare a nuove forme di lavoro, che tengano conto della dimensione internazionale e della flessibilità. Spesso, le start-up del mio settore, quello bitcoin e blockchain, hanno molti collaboratori stranieri, con una serie di problematiche che è difficile affrontare.

Ho cercato di mantenermi nei tempi dati. Vi ringrazio e spero di essere stato esauriente. Ringraziamo il dottor Capaccioli per il suo intervento, durante il quale ci ha offerto molti stimoli e idee, nonché per la documentazione che lascia agli atti di questa Commissione.

Do ora la parola agli onorevoli colleghi che intendano intervenire per porre quesiti o formulare osservazioni. Ringrazio il dottor Capaccioli per la sua audizione, che è la prima di una lunga serie che svolgeremo sull'argomento FinTech. Soprattutto, la ringrazio per l'introduzione che ha svolto sul concetto di FinTech, facendoci comprendere come si tratti di un fenomeno paragonabile a un'onda che avanza: o la cavalchiamo o ne verremo travolti.

Lei ha toccato questo argomento, ma repetita iuvant. Le chiedo allora se ha Pag. Up btc secondo file di stage semestre secondo punto molto interessante riguarda le ICO, ultimamente balzate agli onori della cronaca per una serie di operazioni, realizzate in tutto il mondo, che hanno visto letteralmente «esplodere» questo nuovo strumento.

Da questo punto di vista, le chiedo: abbiamo evidenza di un rischio «bolla», in questo caso? Quali sono, in generale — questo vale anche per i bitcoin — le eventuali barriere e ostacoli normativi che possiamo stabilire affinché il potenziale positivo di questi strumenti possa essere utilizzato appieno?

Vorrei anch'io sottolineare l'importanza della scelta della Commissione Finanze di svolgere un'indagine conoscitiva sul fenomeno del FinTech. È evidente che, come sempre, la politica arriva con un ritardo impressionante. Significa che qualcosa di buono c'è. Personalmente, tendo sempre ad approfondire le tematiche che vengono demonizzate, perché significa che esse contengono qualcosa di innovativo.

Vorrei porle una serie di questioni che mi sono venute in mente ascoltando la sua relazione. Vorrei chiedere il suo parere da esperto su questo aspetto e su quali conseguenze potrebbe avere. È evidente, infatti, che gli Stati possono regolare le transazioni, ma fino a che punto la politica riuscirà a incidere su questo fenomeno?

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A mio avviso, stiamo perdendo la possibilità di regolare questi nuovi strumenti con norme statali, a meno che non si vada a incidere direttamente sulla rete, il che diventa veramente complicato. Inoltre, con riguardo alla successione, supponiamo che io abbia un bitcoin: se io dovessi venire a mancare, mio figlio potrebbe accedere al mio tesoretto di bitcoin? Potrebbe essere una delle questioni da trattare, ma è chiaramente una domanda che faccio nella mia completa ignoranza sul tema.

Pongo un'altra questione, di carattere più internazionale. La Cina, come lei ha ricordato, sta tentando una sorta di stop a queste transazioni. Qual è, secondo lei, il motivo per cui la Cina ha preso questa decisione?

Quale potrebbe essere, invece, un utilizzo virtuoso, o meglio qual è l'altra faccia della medaglia?

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A parte il grande spessore della questione tecnica che sta alla base della cryptocurrency — quello è un discorso tecnico secondo me fondo di bitcoin — aziende come Maserati e tante altre grandi multinazionali, anche italiane, si stanno già muovendo in questa direzione: lei ritiene vi possa essere un'applicazione anche in altri settori, come per esempio quello dell'energia, o in altre situazioni analoghe?

Lei ha parlato di leggende riportate dai giornali e di dubbi in tema di contrasto al riciclaggio e all'evasione fiscale.

Anche up btc secondo file di stage semestre Guardia di Finanza e l'Antimafia in altre audizioni parlamentari hanno sollevato alcuni dubbi sul tema delle virtual currency, soprattutto in merito all'applicazione della normativa fiscale e alla possibilità che queste monete, soprattutto nel deep Internet, possano essere utilizzate a fini di riciclaggio, autoriciclaggio, e via dicendo.

Rispondo innanzitutto sia all'onorevole Barbanti sia, in parte, alla domanda dell'onorevole Villarosa. In merito alle evidenze sull'antiriciclaggio e sul finanziamento al terrorismo, io mi baso sui fatti. I fatti sono il rapporto del 26 giugno della Commissione europea al Parlamento europeo su rischi e minacce antiriciclaggio e sul terrorismo in merito a tutti i sistemi di pagamento.

È un rapporto di pagine, pubblicato il 26 giugno scorso e liberamente accessibile. Sono andato a verificare i dati sul bitcoin, con riferimento al threat, cioè alle minacce ad esso connesse. Il livello è moderatamente significante: livello 2 su quattro. I livelli possibili sono: basso, moderato, significante e molto significante.

Sia sul finanziamento del terrorismo, sia sull'antiriciclaggio, la Commissione europea, la quale, lo ricordo, nel ha svolto l'analisi per la modifica della quarta direttiva antiriciclaggio — alla quale ho partecipato con numerose audizioni in materia di funzionamento del mercato — ha individuato un rischio sistematico. Sul finanziamento al terrorismo, la Commissione europea sottolinea un primo aspetto, cioè che alcune organizzazioni terroristiche possono utilizzare may.

Sottolinea inoltre che l'uso delle valute virtuali richiede una technical expertise che non le rende attrattive; per utilizzarle, infatti, occorre una conoscenza elevata. Per il money laundering, up btc secondo file di stage semestre, si afferma che le valute virtuali sono state raramente utilizzate dalle organizzazioni criminali; anche tale fenomeno bitcoin super-minatore da attribuirsi all'alto livello di tecnologia richiesto.

Anche up btc secondo file di stage semestre questo caso si fa quindi riferimento a un livello di rischio moderatamente significativo. Da un punto di vista investigativo, i reati di riciclaggio si possono compiere con qualunque mezzo di pagamento.

Il problema del bitcoin è che è facile entrarvi, ma impossibile uscirne: nel momento in cui si fa un'operazione illecita tramite bitcoin, si lascia una traccia eterna. Della vulnerabilità del sistema possiamo discutere, ma le evidenze sono veramente basse, anche perché il bitcoin ha un'altra caratteristica: se qualcuno indica un evento, ci vuole un indirizzo bitcoin, che è pubblico e che tutti possono controllare. Quanto alla domanda sul rischio bolla delle ICO, esso è possibile, anzi potrebbe verificarsi, come è avvenuto per le attività legate a Internet.

È una forma di fundraising, dal mio punto di vista, estremamente interessante.